Quand vous choisissez la LAMal via le droit d’option santé, une décision revient chaque année : le montant de votre franchise. C’est le levier le plus simple pour agir sur votre prime — mais aussi celui qui expose le plus votre budget en cas de pépin. Voici comment choisir en connaissance de cause, sans vous fier au hasard.
Ce qu’est vraiment la franchise
La franchise est le montant de frais de santé que vous payez de votre poche avant que l’assureur ne rembourse quoi que ce soit. Tant que vos dépenses annuelles n’ont pas atteint ce seuil, la caisse ne participe pas. En contrepartie, plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle baisse.
C’est un pari : vous acceptez de payer davantage en cas de soins, en échange d’une prime allégée toute l’année. Le bon choix dépend donc entièrement de votre consommation de soins réelle et de votre capacité à absorber une dépense ponctuelle.
Les niveaux de franchise
Les montants sont fixés par l’Office fédéral de la santé publique (OFSP) et identiques chez toutes les caisses. Vous choisissez librement parmi ces paliers :
| Assuré | Franchises possibles (CHF/an) |
|---|---|
| Adulte (dès 26 ans) | 300 · 500 · 1 000 · 1 500 · 2 000 · 2 500 |
| Enfant (jusqu’à 18 ans) | 0 · 100 · 200 · 300 · 400 · 500 · 600 |
La franchise minimale est de 300 CHF pour un adulte, 0 CHF pour un enfant. Passer de la franchise minimale à la franchise maximale (2 500 CHF) réduit sensiblement la prime — mais vous expose à payer jusqu’à 2 200 CHF de plus avant tout remboursement.
Franchise, quote-part et reste à charge
La franchise n’est pas votre seul reste à charge. Une fois la franchise dépassée, vous payez encore une quote-part de 10 % sur les frais suivants, plafonnée à :
- 700 CHF par an pour un adulte ;
- 350 CHF par an pour un enfant.
Votre exposition maximale sur une année combine donc franchise + quote-part. Avec une franchise de 300 CHF, votre reste à charge « soins de base » est plafonné à 1 000 CHF (300 + 700). Avec une franchise de 2 500 CHF, il grimpe à 3 200 CHF au maximum. C’est ce plafond, et non la seule prime, qu’il faut regarder pour comparer deux franchises.
Basse ou haute : comment arbitrer
Le raisonnement tient en une phrase : comparez ce que la franchise haute vous fait économiser sur la prime à ce qu’elle vous fait risquer en soins.
- Franchise haute (2 000–2 500 CHF) : intéressante si vous êtes en bonne santé, consultez peu et disposez d’une épargne pour absorber un imprévu. L’économie de prime sur l’année dépasse le surcoût tant que vos soins restent faibles.
- Franchise basse (300 CHF) : préférable si vous avez des soins réguliers (traitement au long cours, suivi de grossesse, enfants en bas âge) ou si vous voulez de la visibilité budgétaire. Vous payez une prime plus élevée, mais votre reste à charge est vite plafonné.
- Franchises intermédiaires (500–1 500 CHF) : un compromis souvent négligé, utile si votre consommation est modérée mais non nulle.
Règle pratique : additionnez l’économie annuelle de prime obtenue en montant la franchise, puis comparez-la au risque supplémentaire. Si vos frais de santé annuels habituels sont inférieurs à cette économie, la franchise haute est gagnante ; sinon, restez bas.
Le cas particulier du frontalier
Trois points concernent spécifiquement le frontalier :
- Vous vous soignez surtout en France. Vos frais passent par votre assureur suisse (ou la CEAM), mais la franchise et la quote-part s’appliquent selon les règles LAMal, pas selon la Sécurité sociale française. Regardez donc bien votre plafond de reste à charge, détaillé sur notre page dédiée au coût de la LAMal.
- La franchise se choisit à l’année. Vous pouvez la modifier au 1er janvier ; changer en cours d’année n’est en général pas possible. Anticipez donc les soins prévisibles (opération, naissance).
- La franchise ne remplace pas une complémentaire. Certains postes mal couverts par la LAMal (dentaire, optique) relèvent d’une mutuelle, pas de la franchise.
Pour maîtriser le coût global, la franchise se raisonne toujours avec le reste de votre budget santé : voir notre page sur le coût de la LAMal.
Questions fréquentes
Peut-on changer de franchise chaque année ? Oui. La franchise se fixe pour l’année civile et peut être adaptée pour le 1er janvier, moyennant un délai de communication à votre caisse (généralement fin novembre).
La franchise s’applique-t-elle aux enfants ? Un enfant peut être assuré avec une franchise de 0 CHF. Sa quote-part reste plafonnée à 350 CHF par an. Pour une famille, la franchise basse sur les enfants est souvent le choix le plus sûr.
Une franchise haute est-elle toujours plus avantageuse si je suis en bonne santé ? Souvent, mais pas systématiquement : un accident ou une hospitalisation imprévue peut faire basculer le calcul. La franchise haute suppose de pouvoir avancer la somme sans difficulté.
La grossesse change-t-elle la donne ? Oui : les prestations de maternité sont exonérées de franchise et de quote-part en LAMal. Une franchise basse reste toutefois prudente pour couvrir les soins courants de l’année.